Pojištění nemovitosti 2026: co kryje, kolik stojí a jak ho sjednat

Co je pojištění nemovitosti

Jde o smlouvu s pojišťovnou, která vám při poškození nebo zničení stavby vyplatí peníze na opravu či znovupostavení. Předmětem pojištění je stavba a vše, co je s ní pevně spojeno: nosné konstrukce, střecha, stěny, podlahy, okna, dveře, fasáda, rozvody, kotel nebo tepelné čerpadlo, zabudovaná kuchyňská linka a sanita. Připojistit lze i vedlejší stavby na pozemku (garáž, plot, bazén, fotovoltaiku).

Do pojištění nemovitosti nepatří nábytek, elektronika, oblečení a další movité věci. Zjednodušeně: když byste dům obrátili vzhůru nohama, vše, co vypadne, je domácnost. Co zůstane, je nemovitost. U kuchyňské linky a vestavěných spotřebičů se pojišťovny liší, proto si tuto položku ověřte v podmínkách.

Na co se vztahuje pojištění nemovitosti?

Rozsah se liší podle pojišťovny a produktu. Základní varianta obsahuje nejčastější rizika, další si připojistíte.

• Požár, výbuch, kouř – Nejzávažnější riziko, součást každé základní varianty.
• Úder blesku – Kryje přímý zásah stavby. Nepřímý úder (přepětí, které zničí kotel nebo fotovoltaiku) bývá samostatné připojištění. Bleskosvod pojišťovna pro sjednání zpravidla nevyžaduje, pokud ho ale předepisují stavební předpisy a chybí, může plnění krátit.
• Vichřice a bouřka – Poškozená střecha, stržené tašky, spadlý strom na dům. Vichřici pojišťovny definují rychlostí větru, obvykle od 75 km/h.
• Krupobití – Rozbitá krytina, střešní okna, fasáda, panely.
• Voda z vodovodního zařízení, tíha sněhu, pád stromu, sesuv půdy – Většinou v základu nebo jako levné připojištění.
• Povodeň a záplava – Závisí na povodňové zóně. V nejrizikovější zóně vás pojišťovna nemusí pojistit vůbec, jinde za vyšší pojistné. Zóny hodnotí každá pojišťovna jinak.
• Krádež a vloupání – Kryje škody na stavbě (vypáčené dveře, rozbité okno) a odcizení pevných součástí, například tepelného čerpadla nebo okapů. Odcizené vybavení spadá pod domácnost.
• Vandalismus – Posprejovaná fasáda, rozbitá okna, zničený plot.
• Pojištění skel – Připojištění, které kryje rozbití oken a prosklených dveří z jakékoli příčiny.

Co pojištění nemovitosti nekryje?

• běžné opotřebení a zanedbanou údržbu
• vady stavby a konstrukční chyby
• úmyslné jednání nebo hrubou nedbalost
• dlouhodobou vlhkost a plísně
• vybavení a movité věci
• škody způsobené jiným lidem (řeší pojištění odpovědnosti)
• výluky konkrétní pojišťovny (často nepřímý blesk, povodeň v zóně 4)

Kromě výluk sledujte i limity plnění a spoluúčast, tedy částku, kterou při škodě platíte sami.

Je povinné pojištění nemovitosti ?

Ze zákona povinné pojištění nemovitosti neexistuje. Jediná situace, kdy se mu nevyhnete, je hypotéka. Banka si nemovitost bere do zástavy, a proto vyžaduje sjednání pojištění před čerpáním úvěru, jeho trvání po celou dobu splácení a tzv. vinkulaci pojistného plnění: u větších škod jde plnění nejprve bance. Menší škody vám pojišťovna vyplácí přímo.

Pojištění nové a původní nemovitosti

Novostavbu lze pojistit už během stavby včetně materiálu na pozemku. Pořizovací náklady jsou známé, takže se pojistná částka nastavuje snadno, a sazby bývají lepší.

U starší nemovitosti pojišťovnu zajímá stav střechy, rozvodů a elektroinstalace. Neudržované stavby mohou mít vyšší pojistné, vyšší spoluúčast nebo výluky. Po rekonstrukci vždy aktualizujte pojistnou částku.

Jak se stanovuje pojistná hodnota?

Pojistná částka se stanovuje na novou (reprodukční) hodnotu, tedy částku, za kterou byste stavbu postavili znovu. Není to tržní ani kupní cena, ta zahrnuje pozemek. Částku určí kalkulačka pojišťovny, váš odhad stavebních nákladů nebo znalecký posudek z hypotéky. Příliš nízká částka znamená podpojištění a pojišťovna při škodě krátí plnění. Stavební náklady rostou, proto částku pravidelně aktualizujte nebo využijte automatickou indexaci.

Jak sjednat pojištění nemovitosti online?

Sjednání zvládnete do 15 minut bez návštěvy pobočky:

1. Připravte údaje o nemovitosti: adresu nebo parcelní číslo, typ stavby, plochu, rok výstavby, konstrukci a krytinu.
2. Určete pojistnou částku podle reprodukční hodnoty.
3. Vyberte rizika a připojištění (povodeň, nepřímý blesk, skla, vedlejší stavby, fotovoltaika). Zvažte rovnou i domácnost a odpovědnost, v balíčku bývají levnější.
4. Zvolte spoluúčast. Vyšší spoluúčast znamená nižší pojistné.
5. Porovnejte nabídky nejen podle ceny, ale i limitů, výluk a asistenčních služeb.
6. Podepište a zaplaťte. Pojištění platí zpravidla od následujícího dne.
7. U hypotéky nahlaste vinkulaci a předejte bance potvrzení.

Kolik stojí pojištění nemovitosti v roce 2026?

Cenu určuje pojistná částka, typ a lokalita stavby, povodňová zóna, stáří, konstrukce, zvolená rizika a spoluúčast. Orientačně:

Typ nemovitosti	Pojistná částka	Roční pojistné
Byt 2+kk v bytovém domě	2 až 3 mil. Kč	1 500 až 3 000 Kč
Rodinný dům, novostavba	6 až 8 mil. Kč	3 500 až 7 000 Kč
Rodinný dům, starší, s vedlejšími stavbami	8 až 12 mil. Kč	6 000 až 12 000 Kč
Chata	1 až 3 mil. Kč	2 000 až 5 000 Kč

Cenu snížíte vyšší spoluúčastí, ročním placením, balíčkem s domácností nebo zabezpečením. Výhodné pojištění nemovitosti není totéž co nejlevnější, u velmi levné pojistky bývají nízké limity nebo široké výluky. Přesnou cenu pro váš dům nebo byt zjistíte online kalkulačkou.

Často kladené otázky

Lze pojistit nemovitost bez evidenčního čísla?

Ano, pojišťovně stačí parcelní číslo a katastrální území. Typicky jde o rozestavěné stavby, chaty nebo rekreační objekty. Sjednání probíhá stejně jako u běžné nemovitosti, jen místo adresy zadáte údaje z katastru.

Jak pojistit dražší nemovitost s hodnotou kolem 11 milionů?

Postup je stejný jako u běžné nemovitosti, jen dbejte na správně stanovenou reprodukční hodnotu, protože u dražších domů je podpojištění nejčastější. Zkontrolujte také limity plnění u jednotlivých rizik, aby u větší stavby stačily. U vyšších částek se vyplatí požádat o individuální nabídku, která bývá výhodnější než online kalkulačka.

Kdo pojišťuje byt v bytovém domě?

Dům jako celek, tedy střechu, fasádu a společné prostory, pojišťuje SVJ nebo bytové družstvo. Vy si pojišťujete vnitřní stavební části své jednotky a domácnost. Vždy si ověřte, co přesně pojistka domu kryje, aby vám nevznikla mezera v krytí.

Proč pojištění nemovitosti mít, když není povinné?

Nemovitost je pro většinu lidí největší majetek v životě a požár nebo vichřice mohou během hodiny způsobit škodu v řádu milionů korun. Za pojistné v řádu tisíců korun ročně toto riziko přenášíte na pojišťovnu. U hypotéky navíc bez pojištění úvěr vůbec nedostanete.