Hypotéka po insolvenci: Kdy a za jakých podmínek vám banka půjčí?
Úspěšné ukončení insolvence je obrovský milník. Znamená tlustou čáru za minulostí a nový začátek s čistým štítem. Znamená to ale také, že si hned druhý den můžete jít do banky pro úvěr na vysněný byt? Hypotéka po insolvenci rozhodně není nemožná, ale připravte se na to, že cesta k ní bude o něco složitější a vyžádá si trpělivost.
Banky z pochopitelných důvodů k dřívějšímu oddlužení přihlížejí. Nepředstavujte si ale, že máte navždy zavřené dveře. Pojďme se podívat na to, co banky sledují a jak se na žádost o úvěr správně připravit.
Hraje se o čas a registry dlužníků
To nejdůležitější, co budete potřebovat, je čas. Samotné usnesení soudu o splnění oddlužení bohužel bance nestačí. Informace o vaší insolvenci totiž zůstává zapsaná v insolvenčním rejstříku (ISIR) ještě několik let po jejím skončení.
Většina bank se s vámi o úvěru začne bavit až ve chvíli, kdy je záznam z rejstříku oficiálně vymazán. Pokud vás tedy zajímá hypotéka po insolvenci, první krok je vždy ověření vašeho aktuálního stavu v bankovních i nebankovních registrech, do té doby nemá smysl žádost podávat.
Přísnější pravidla hry
I po výmazu z registrů k vám bude banka přistupovat o něco opatrněji než k běžnému klientovi. Standardní podmínky hypotéky se pro vás zpřísní, protože banka chce mít absolutní jistotu, že jste finančně stabilní. Na co se bankéři zaměří nejvíce?
- Stabilita příjmů: Budete muset prokázat dostatečný, a hlavně stabilní příjem ze zaměstnání (ideálně na dobu neurčitou) nebo z podnikání.
- Vlastní zdroje: Běžné podmínky pro hypotéku vyžadují 10 až 20 % vlastních peněz. Klientům s finanční minulostí ale může banka tento limit zpřísnit (například schválí LTV pouze na 70 %). Budete tedy nejspíše potřebovat více vlastních úspor.
- Spolužadatel: Vaše šance se radikálně zvýší, pokud do úvěru vstoupíte s partnerem či partnerkou s čistou úvěrovou historii a prokazatelnými příjmy.
- Žádné nové dluhy: Musíte mít naprosto čistý štít. Pokud jste si hned po insolvenci vzali kontokorent nebo rychlou půjčku, banka vám hypotéku zamítne.
Kolik dostanu hypotéku když už mám registry čisté?
Samotný výpočet maximální částky se nakonec řídí vašimi aktuálními čistými příjmy a měsíčními výdaji, úplně stejně jako u kohokoliv jiného. Rozdíl je pouze v tom, že banka může uplatnit již zmíněný přísnější limit na vaše vlastní úspory.
Když si tedy na internetu pročítáte běžné podmínky hypotéky, berte je jen jako orientační odrazový můstek a počítejte s tím, že k vám banka bude přistupovat individuálně.
Online výpočet ceny nemovitostí rychle, přesně a zdarma.
Proč nikdy nestřílet "naslepo
Největší chybou, kterou můžete udělat, je oběhnout pět bank a podat si v každé z nich ostrou žádost s nadějí, že "to někde projde".
Každá podaná a následně zamítnutá žádost se totiž okamžitě propisuje do Bankovního registru klientských informací (BRKI). Když pak přijdete do třetí banky, uvidí nejen vaši historii, ale i to, že vás včera dvě jiné instituce odmítly. To vaši situaci jen zhorší.
Co dělat místo toho? Řešením je požádat o takzvané předběžné posouzení bez oficiálního zápisu do registrů. Zkušený finanční poradce navíc přesně ví, které banky jsou ke klientům po insolvenci vstřícnější a kde máte reálnou šanci uspět.
Vlastní bydlení po insolvenci není utopie, vyžaduje ale časový odstup, naspořené peníze a precizní přípravu. Než se pustíte do obíhání bank a hledání bytu, otevřete si aplikaci HYPOX. Získáte tak silný nástroj pro rychlé ocenění vyhlédnuté nemovitosti i lepší představu o reálných cenách na trhu – a to je první krok k úspěšnému finančnímu restartu.
