Pojištění rozestavěného domu: stavba, rekonstrukce i novostavba

Kdy pojistit stavbu domu

Ideální okamžik je zahájení stavby, tedy ve chvíli, kdy na pozemku vzniknou základy a začne se navážet materiál. Od té doby máte na pozemku hodnotu, kterou může zničit živel nebo zloděj.

Pokud stavbu financujete hypotékou, rozhodne o načasování banka. Hypotéka na výstavbu se čerpá postupně podle průběhu stavby a banka před prvním čerpáním, nejpozději však od fáze hrubé stavby, vyžaduje pojištění rozestavěné nemovitosti s vinkulací pojistného plnění ve svůj prospěch. Bez potvrzení o vinkulaci peníze neuvolní.

Pojistnou částku pojišťovny u rozestavěného domu řeší dvěma způsoby. Buď pojistíte stavbu rovnou na konečnou hodnotu dokončeného domu a pojistné se odvíjí od ní, nebo pojišťovna počítá s tím, že hodnota stavby postupně roste, a pojistné je v průběhu výstavby nižší. Ověřte si, který model nabídka používá, a hlavně, aby pojistná částka stačila na stav stavby v každé fázi.

Pojištění hrubé stavby a rozestavěného domu

Pojištění hrubé stavby rodinného domu a celé rozestavěné stavby kryje obvykle:

• Živelní rizika. Požár, úder blesku, výbuch, vichřice, krupobití, tíha sněhu, povodeň podle zóny. U rozestavěné stavby je riziko vichřice vyšší, nekompletní krov nebo nezajištěné bednění vítr snadno poškodí.
• Krádež stavebního materiálu. Cihly, dřevo, izolace, okna a dveře připravené k montáži, kabely. Pojišťovny ale kryjí krádež materiálu jen tehdy, pokud byl v uzamčeném prostoru (stavební buňka, uzamčená část stavby) nebo na oploceném a uzamčeném pozemku, a často s nižším limitem. Volně ležící materiál na neoploceném pozemku kryt být nemusí.
• Krádež zabudovaných součástí. Odcizení již namontovaných oken, kotle, rozvodů nebo střešní krytiny.
• Vandalismus. Poškození stavby nebo materiálu cizí osobou.

Co pojištění rozestavěného domu nekryje: vady provedení a chyby projektu, škody způsobené neodbornou prací, vlhkost a plísně z nedostatečného vysychání, krádež nářadí a strojů stavební firmy a materiál volně odložený bez zabezpečení.

Pokud staví stavební firma, ověřte si v smlouvě o dílo, kdo nese riziko škody na stavbě do předání a zda má firma vlastní pojištění stavebních prací. Firemní pojištění obvykle kryje její práci a odpovědnost, vaše pojištění stavby ale nenahrazuje.

Přechod na běžné pojištění po kolaudaci

Po dokončení a kolaudaci se z rozestavěné stavby stává obývaný dům a pojistnou smlouvu je potřeba upravit:

1. Oznamte pojišťovně dokončení stavby a převeďte smlouvu na pojištění dokončené nemovitosti. U některých pojišťoven proběhne automaticky, u jiných jde o novou smlouvu.
2. Aktualizujte pojistnou částku podle skutečných nákladů. Stavby se často prodraží a pojistná částka z doby zahájení už nestačí.
3. Doplňte vedlejší stavby a technologie, které přibyly: garáž, plot, fotovoltaiku a tepelné čerpadlo.
4. Sjednejte pojištění domácnosti a odpovědnosti, při stěhování se do domu dostane vybavení za statisíce.
5. Pošlete bance potvrzení o vinkulaci k nové nebo upravené smlouvě.

Pojištění novostavby bývá výhodnější než u starších domů. Nové rozvody, krytina a elektroinstalace znamenají nižší riziko, a tedy lepší sazby.

Pojištění nemovitosti v rekonstrukci

Rekonstrukce mění riziko i hodnotu domu, a pojištění nemovitosti v rekonstrukci proto vyžaduje pozornost.

• Kdy změnu hlásit pojišťovně. Vždy před zahájením větších prací: výměna střechy, zásahy do nosných konstrukcí, přístavba, nástavba, výměna rozvodů nebo situace, kdy v domě během rekonstrukce nikdo nebydlí. Pojistné podmínky obvykle ukládají oznámit změnu, která zvyšuje riziko. Pokud ji zamlčíte, může pojišťovna při škodě plnění krátit.
• Na co si dát pozor. Při rekonstrukci se často odkrývá střecha a dům je zranitelný vůči dešti. Pojišťovny škody vzniklé zatečením otevřenou střechou kryjí jen tehdy, pokud byla střecha řádně provizorně zakrytá. Dům v rekonstrukci bývá také neobývaný, a platí pro něj stejné podmínky jako pro neobývanou nemovitost.
• Po dokončení zvyšte pojistnou částku. Nová střecha, zateplení, okna nebo koupelna zvýšily hodnotu domu. Bez navýšení pojistné částky hrozí podpojištění.

Pojištění rodinného domu v rekonstrukci se řeší úpravou stávající smlouvy, ne novou pojistkou. Totéž platí pro rekonstrukci bytu: pojistku bytu upravte u své pojišťovny, a pokud zasahujete do společných částí (stoupačky, nosné zdi, okna), informujte i SVJ, jehož pojistka kryje dům.

Specifika: dřevostavba, starý dům, neobývaná nemovitost

• Pojištění dřevostavby. Moderní dřevostavby se pojišťují za podobných podmínek jako zděné domy, některé pojišťovny ale u nich stále účtují vyšší sazbu kvůli riziku požáru. Rozhoduje konstrukční systém a požární odolnost, proto při sjednání uveďte typ dřevostavby (sendvičová, rámová, roubenka). Během montáže hlídejte ochranu konstrukce před deštěm.
• Pojištění starého domu. U staršího domu pojišťovnu zajímá stav střechy, rozvodů, elektroinstalace a komína. Pojištění starého domu před rekonstrukcí může mít výluky (typicky voda z původních rozvodů) nebo vyšší spoluúčast. Po rekonstrukci se podmínky zlepší, proto ji nezapomeňte nahlásit.
• Pojištění neobývané nemovitosti. Dům ve výstavbě, v rekonstrukci nebo zatím nepronajatý je neobývaný. Pojišťovny pro něj mají přísnější podmínky: nižší limity u krádeže, povinnost pravidelných kontrol, v zimě vypuštění vody nebo temperování. Pojištění neobývané nemovitosti je ale standardně dostupné, jen je nutné neobývanost pojišťovně uvést.

Často kladené otázky

Musím rozestavěný dům pojistit, když nemám hypotéku?

Ze zákona ne, pojištění stavby je dobrovolné. Rozestavěná stavba je ale vůči vichřici, požáru a krádeži zranitelnější než hotový dům a škoda může zmařit celý rozpočet stavby. Pojistné za rozestavěný dům přitom bývá nižší než za dokončený.

Kryje pojištění stavby i materiál na pozemku?

Ano, pokud je materiál zabezpečený, typicky ve stavební buňce, v uzamčené části stavby nebo na oploceném pozemku. Materiál volně ležící na neoploceném pozemku pojišťovny často nekryjí nebo jen s nízkým limitem. Ověřte si podmínky a limit krádeže materiálu ve smlouvě.

Kdo platí škodu, když stavební firma poškodí stavbu?

Za škody způsobené vlastní prací odpovídá stavební firma a plní z jejího pojištění odpovědnosti. Vaše pojištění stavby kryje jen náhodné škody, jako je živel nebo krádež. Před podpisem smlouvy o dílo si vyžádejte doklad o pojištění firmy.

Co když se stavba prodraží?

Navyšte pojistnou částku, jinak bude stavba podpojištěná a pojišťovna při škodě plnění krátí. Hlídejte to zvlášť při změnách projektu nebo dražším standardu. Po kolaudaci pojistnou částku nastavte podle skutečných nákladů.

Stavíte s hypotékou? Pomůžeme vám s financováním

Pojištění rozestavěného domu je jedna z podmínek hypotéky na výstavbu. V HYPOXu vám pomůžeme nastavit financování stavby tak, aby čerpání odpovídalo postupu prací, a provedeme vás vším, co banka požaduje, včetně pojištění a vinkulace. Začněte na stránce Hypotéka a získejte nabídku na míru.