Pojištění fotovoltaiky a tepelného čerpadla: kryje je pojistka domu?

Kryje fotovoltaiku běžné pojištění nemovitosti?

Panely pevně připevněné na střeše, střídač a rozvody jsou součástí stavby, a pojištění nemovitosti s fotovoltaikou je proto v principu kryje. Háček je ve třech věcech:

• Pojistná částka. Pokud jste fotovoltaiku pořídili až po sjednání smlouvy, hodnota domu vzrostla o 200 000 až 500 000 Kč, ale pojistná částka zůstala stejná. Dům je pak podpojištěný a pojišťovna krátí plnění, nejen u škody na panelech, ale u každé škody na domě. Po instalaci proto vždy pojistnou částku navyšte.
• Výslovné uvedení ve smlouvě. Část pojišťoven kryje FVE automaticky jako součást stavby, jiné vyžadují, aby byla ve smlouvě uvedena, nebo nabízejí samostatné připojištění. Pojištění nemovitosti včetně fotovoltaické elektrárny si proto ověřte přímo v podmínkách nebo dotazem na pojišťovnu.
• Dílčí limity. Některé produkty kryjí technologie jen do limitu, například 10 % pojistné částky domu. U větší instalace s baterií to nemusí stačit.

Pojištění nemovitosti plus fotovoltaika tedy funguje, ale jen když jsou obě položky ve smlouvě správně nastavené.

Pojištění fotovoltaiky: rizika a samostatné pojištění

Hlavní rizika fotovoltaiky:

• Krupobití. Panely jsou odolné, ale velké kroupy je dokážou rozbít. Jde o nejčastější škodu.
• Přepětí a nepřímý úder blesku. Zničí střídač, optimizéry nebo baterii. Často není v základním krytí a je nutné ho připojistit.
• Požár. Vzniká zkratem v rozvodech nebo konektorech. Kryje ho pojištění nemovitosti, škoda ale bývá rozsáhlá.
• Vichřice a tíha sněhu. Uvolněné nebo poškozené panely, poškozená nosná konstrukce.
• Krádež. Týká se hlavně pozemních instalací a panelů na garážích nebo pergolách.

Samostatné pojištění fotovoltaiky dává smysl tam, kde instalace nespadá pod pojištění domu: pozemní elektrárna na zahradě, FVE na střeše bytového domu (pojišťuje ji SVJ v pojistce domu, ne jednotliví vlastníci bytů) nebo větší elektrárna, kde chcete krýt i ušlý výnos z doby odstávky. U běžných domácích instalací stačí správně nastavené pojištění nemovitosti s připojištěním přepětí, případně strojní pojištění.

Svépomocná instalace. Pojištění nemovitosti při samo instalaci fotovoltaiky je možné, pojišťovny ale obvykle vyžadují, aby elektroinstalaci provedla nebo zkontrolovala osoba s elektrotechnickou kvalifikací a aby existovala revizní zpráva. Pokud vznikne požár a revize chybí, může pojišťovna plnění krátit nebo odmítnout. Svépomocnou instalaci si proto nechte zrevidovat ještě před připojením.

Pojištění tepelného čerpadla

Tepelné čerpadlo je pevně spojené se stavbou a jako součást domu ho kryje pojištění nemovitosti proti vnějším událostem: požáru, vichřici, krupobití, pádu stromu, povodni, vandalismu nebo krádeži venkovní jednotky. Venkovní jednotky čerpadel se kradou, ověřte si limit pro krádež věcí mimo uzavřený prostor.

Co běžné pojištění nekryje, jsou vnitřní poruchy: zkrat v elektronice, selhání kompresoru, chyba řídicí jednotky. Na ty je strojní pojištění (někdy také pojištění strojů a elektroniky), které kryje náhlé poškození vnitřní příčinou, například zkrat, přepětí v zařízení, přetížení nebo chybu obsluhy.

Na co si u strojního pojištění dát pozor:

• Stáří zařízení. Pojišťovny strojní pojištění nabízejí obvykle jen pro zařízení do určitého stáří a plnění mohou snižovat podle doby provozu. U Allianz, Generali České pojišťovny i dalších se pravidla liší, proto si podmínky ke stáří a životnosti ověřte.
• Opotřebení a postupné vady pojištění nekryje.
• Záruka výrobce má přednost. Vady během záruky řeší dodavatel, strojní pojištění je užitečné hlavně po jejím skončení.
• Pravidelný servis. Pojišťovna může při škodě chtít doklad o servisních prohlídkách.

Tepelné čerpadlo pojištění strojů se vyplatí, protože výměna kompresoru nebo řídicí jednotky stojí desítky tisíc korun.

Vedlejší stavby: bazén, pergola, skleník, kůlna

Pojištění vedlejších staveb funguje podobně jako u technologií: musí být ve smlouvě uvedené a mít pojistnou částku nebo limit. Některé produkty kryjí vedlejší stavby automaticky do určitého procenta pojistné částky domu, jiné jen ty vyjmenované.

• Bazén. Zapuštěný zděný nebo laminátový bazén je stavba a pojišťuje se jako vedlejší stavba. Nadzemní nebo nafukovací bazén stavbou není a spadá nanejvýš pod domácnost. Pojištění bazénu by mělo krýt i technologii (filtrace, tepelné čerpadlo k bazénu).
• Zastřešení bazénu. Polykarbonátové zastřešení je citlivé na krupobití, vichřici a tíhu sněhu. Pojištění zastřešení bazénu má u mnoha pojišťoven vlastní limit, ověřte si ho.
• Pergola a přístřešek. Pevně ukotvená pergola je vedlejší stavba. Pozor na markýzy a textilní zastínění, ty bývají kryté jen omezeně.
• Skleník a zimní zahrada. Kromě stavby zvažte pojištění skel, které kryje rozbití z jakékoli příčiny.
• Kůlna, dřevník, zahradní domek. Běžné vedlejší stavby s nízkou pojistnou částkou. Věci uvnitř (nářadí, sekačka) kryje pojištění domácnosti, pokud je kůlna uvedená jako místo pojištění.

Kolik stojí připojištění fotovoltaiky a tepelného čerpadla

Kolik stojí pojištění fotovoltaiky, závisí na její hodnotě a rozsahu rizik. Orientačně:

• Fotovoltaika v rámci pojištění domu (navýšení pojistné částky o 300 000 Kč): 300 až 600 Kč ročně navíc
• Připojištění přepětí a nepřímého blesku: 200 až 800 Kč ročně
• Strojní pojištění tepelného čerpadla nebo FVE technologie: 500 až 1 500 Kč ročně
• Samostatné pojištění fotovoltaiky (pozemní nebo větší instalace): od 1 000 Kč ročně podle hodnoty
• Vedlejší stavby (bazén, pergola, skleník): obvykle stovky korun ročně podle pojistné částky

Celkově vychází komplexní ochrana technologií na domě zhruba na 1 000 až 3 000 Kč ročně, tedy zlomek ceny jediné opravy střídače nebo kompresoru.

Často kladené otázky

Kryje pojištění vedlejší stavby škody od divočáků?

Většinou ne. Škody způsobené zvěří, například rozrytou zahradu nebo poškozený plot od divočáků, pojišťovny obvykle vylučují nebo kryjí jen náraz zvěře do stavby. Pokud je pozemek honebním pozemkem, lze škodu uplatnit u uživatele honitby, zahrady u domů ale bývají nehonebními pozemky, kde tento nárok nevzniká.

Bydlím v panelovém domě s fotovoltaikou na střeše, musím ji pojistit?

Ne, fotovoltaika na střeše bytového domu je společnou částí domu a pojišťuje ji SVJ nebo družstvo v pojistce domu. Vy si pojišťujete jen svůj byt a domácnost. Pokud SVJ instalaci teprve pořídilo, ověřte, že navýšilo pojistnou částku domu.

Co když fotovoltaiku nenahlásím pojišťovně?

Pokud ji pojistka nekryje automaticky, škodu na panelech vám pojišťovna nezaplatí. Pokud ji kryje jako součást stavby, ale nenavýšíte pojistnou částku, hrozí podpojištění a krácení plnění u všech škod. Instalaci proto vždy nahlaste a nechte smlouvu upravit.

Kryje pojištění pokles výkonu nebo opotřebení panelů?

Nekryje. Postupná degradace panelů, opotřebení a znečištění nejsou pojistné události. Pokles výkonu v rámci výkonové záruky řeší výrobce panelů.