Škoda na nemovitosti: jak nahlásit pojistnou událost a nepřijít o plnění

Co je pojistná událost a první kroky

Pojistná událost je náhodná škoda, se kterou pojistná smlouva počítá: požár, vichřice, voda z potrubí, vloupání, vandalismus. Pojistnou událostí naopak není postupné opotřebení, zanedbaná údržba nebo škoda, kterou pojistka vylučuje.

Hned po vzniku škody:

1. Zajistěte bezpečnost. Vypněte vodu, elektřinu nebo plyn, při požáru nebo ohrožení volejte 112.
2. Zabraňte zvětšování škody. Uzavřete hlavní uzávěr vody, provizorně zakryjte střechu, odčerpejte vodu. Pojišťovna tyto náklady obvykle proplácí a jejich zanedbání může vést ke krácení plnění.
3. Zdokumentujte škodu. Fotografie a video celku i detailů, výška vody na zdech, poškozené věci, příčina (prasklá trubka, spadlý strom). Fotky dělejte před úklidem.
4. Schovejte poškozené věci a díly, například prasklou hadici nebo vadný ventil. Likvidátor je může chtít vidět.
5. Při vloupání, vandalismu nebo požáru volejte policii nebo hasiče a vyžádejte si protokol.

Jak nahlásit škodu na nemovitosti krok za krokem

Jak nahlásit škodu na nemovitosti, je u všech pojišťoven podobné:

1. Připravte si číslo pojistné smlouvy, datum a čas škody, popis, co se stalo, a odhad výše škody.
2. Vyberte kanál hlášení. Nejrychlejší je online formulář nebo mobilní aplikace pojišťovny, kam rovnou nahrajete fotky. Alternativou je telefonická linka pro hlášení škod, e-mail nebo pobočka.
3. Popište škodu věcně a pravdivě. Uveďte příčinu, rozsah a co jste už udělali. Nepřesnosti mohou později komplikovat likvidaci.
4. Domluvte si prohlídku s likvidátorem, případně videoprohlídku. U menších škod pojišťovny často stačí fotodokumentace.
5. Doložte podklady: fotky, protokoly, faktury a účtenky za opravy a nutná opatření, rozpočet opravy.

Kde nahlásit škodu u velkých pojišťoven:

• ČSOB Pojišťovna: hlášení škody z pojištění majetku přes online formulář na webu, v klientské zóně nebo aplikaci a na infolince pro hlášení pojistných událostí.
• Kooperativa: online hlášení škody na webu, aplikace a infolinka.
• Generali Česká pojišťovna: online formulář, aplikace Moje Generali a infolinka.
• Allianz: online hlášení na webu, klientský portál a infolinka.
• ČPP, Uniqa, Direct a další: online formulář na webu a infolinka.

Aktuální telefonní číslo pro hlášení škod najdete ve své pojistné smlouvě, na webu pojišťovny nebo v její aplikaci.

Nejčastější škody a jak postupovat

• Vytopení bytu. Jak postupovat při vytopení bytu: zastavte přívod vody nebo upozorněte souseda nad vámi, fotografujte strop, zdi, podlahy a vybavení, začněte vysoušet a nahlaste škodu. Pojištění nemovitosti vytopení kryje na stavebních částech, pojištění domácnosti na vybavení.
• Vytopení sousedem. Škoda způsobená sousedem se řeší dvěma cestami. Buď ji uplatníte u své pojišťovny z pojištění nemovitosti a domácnosti a ta ji pak vymáhá po sousedovi, nebo přímo u souseda a jeho pojištění odpovědnosti. První cesta je rychlejší. Se sousedem sepište krátký záznam o tom, co se stalo, a vyměňte si kontakty na pojišťovny. Pokud voda tekla ze společných rozvodů, informujte i SVJ.
• Prasklé potrubí a voda. Pojištění nemovitosti bytu, když praskla voda, kryje škody vytékající vodou. Opravu samotného potrubí a sekání zdí kvůli hledání úniku kryje jen tehdy, pokud máte připojištěný lom potrubí a náklady na vyhledání úniku. U prasklého potrubí pojištění rozhoduje i příčina: zamrznutí v nevytápěném objektu bývá vyloučené, pokud jste nesplnili podmínky (vypuštění vody, temperování).
• Škoda na střeše po vichřici. Provizorně zakryjte poškozená místa plachtou, aby nezatékalo, a nafoťte střechu i okolí, včetně stržených tašek a spadlých větví. Pojišťovny u vichřice vycházejí z údajů o rychlosti větru, škoda na střeše po vichřici je kryta, pokud vítr dosáhl hranice z pojistných podmínek. Zatékání starou, neudržovanou střechou kryté není.
• Poškození domu bouřkou. Kromě vichřice a krupobití způsobuje bouřka škody úderem blesku a přepětím. Přímý zásah kryje základní pojištění, zničený kotel, televize nebo střídač fotovoltaiky po přepětí jen připojištění nepřímého blesku. Uschovejte zničené spotřebiče a nechte si vystavit posudek servisu o příčině poruchy.
• Požár komína. Pojištění nemovitosti a požár komína: škody vzniklé požárem sazí v komíně kryje pojištění proti požáru. Pojišťovna si ale téměř vždy vyžádá doklad o pravidelné kontrole a čištění komína. Bez něj může plnění krátit, protože jde o povinnost podle předpisů o požární ochraně.

Výplata pojistného plnění

• Lhůty. Pojišťovna musí šetření ukončit zpravidla do 3 měsíců od oznámení škody, případně vám sdělit důvody, proč nelze. Plnění je splatné do 15 dnů od skončení šetření. U jednoduchých škod pojišťovny platí během několika dnů.
• Doba uplatnění plnění. Škodu je třeba nahlásit bez zbytečného odkladu, jak ukládá zákon i podmínky Kooperativy a všech ostatních pojišťoven. Právo na pojistné plnění se pak promlčuje v obecné tříleté lhůtě. Pozdní nahlášení může vést ke krácení plnění, pokud kvůli němu nešlo škodu řádně prošetřit.
• Vinkulace u hypotéky. Pokud je pojistka vinkulovaná ve prospěch banky, menší škody do limitu ve smlouvě vyplatí pojišťovna vám. Nad tento limit potřebuje souhlas banky s výplatou, banka ho obvykle vydá, pokud peníze použijete na opravu.
• Souhlas spoluvlastníka s výplatou pojistného plnění. Pokud nemovitost vlastní více lidí, ale pojištěný je jen jeden z nich, může pojišťovna před výplatou chtít souhlas spoluvlastníků nemovitosti s výplatou pojistného plnění pojištěnému. Totéž platí, když pojistku uzavřel někdo jiný než vlastník, pak pojišťovna vyžaduje souhlas vlastníka nemovitosti s výplatou plnění pojištěnému. Formulář souhlasu najdete u pojišťovny, obvykle stačí podpis spoluvlastníků, u vyšších částek s ověřeným podpisem.

Zamítnutí pojistného plnění

Zamítnutí pojistného plnění se nejčastěji stává z těchto důvodů:

• škoda spadá pod výluku (opotřebení, plíseň, zanedbaná údržba)
• riziko nebylo sjednáno (povodeň, nepřímý blesk, lom potrubí)
• nesplnění povinností: chybějící zabezpečení, revize komína, vypuštění vody
• pozdní nahlášení nebo oprava bez souhlasu pojišťovny
• nepravdivé údaje při sjednání pojištění

Jak se bránit:

1. Vyžádejte si písemné odůvodnění s odkazem na konkrétní článek pojistných podmínek.
2. Podejte písemnou námitku pojišťovně s argumenty a dalšími důkazy (posudek, fotky, svědectví).
3. Pokud neuspějete, obraťte se na finančního arbitra (u spotřebitelských sporů zdarma) nebo na ČNB, případně na soud.
4. Zvažte nezávislý znalecký posudek na příčinu a rozsah škody.

Nemovitost s více vlastníky

Pojištění nemovitosti více vlastníků je běžné: manželé, sourozenci po dědictví, spoluvlastníci chaty. S pojišťovnou jedná pojistník (kdo smlouvu uzavřel), plnění ale náleží pojištěnému. Ideální je, když jsou všichni spoluvlastníci uvedeni ve smlouvě jako pojištění, nebo když pojištěný má plnou moc od ostatních.

Pojištění domu, když je více majitelů, je nejjednodušší vyřešit jednou smlouvou na celou nemovitost. Při škodě se spoluvlastníci domluví, kdo bude s pojišťovnou jednat, a ostatní mu dají plnou moc nebo souhlas s výplatou plnění. U manželů ve společném jmění pojišťovny obvykle souhlas druhého manžela nevyžadují.

Často kladené otázky

Musím čekat s opravou na likvidátora?

S nutnými opravami, které brání dalším škodám, nečekejte, například zakrytí střechy nebo uzavření vody. S rozsáhlými opravami počkejte na prohlídku nebo souhlas likvidátora, jinak hrozí, že pojišťovna nebude moct škodu posoudit. Vše vždy nejprve důkladně nafoťte.

Co když škodu odhalím až po delší době?

Nahlaste ji hned po zjištění a vysvětlete, proč jste ji neodhalili dřív, například u neobývané chaty. Pojišťovna posoudí, zda pozdní zjištění ovlivnilo rozsah škody. Promlčecí lhůta pro uplatnění plnění je obecně tři roky.

Zvýší se mi po nahlášení škody pojistné?

U pojištění nemovitosti neexistuje bonus a malus jako u povinného ručení, pojistné se po jedné škodě obvykle nemění. Při opakovaných škodách ale může pojišťovna při výročí zvýšit pojistné, změnit podmínky nebo smlouvu vypovědět. Drobné škody pod hranicí spoluúčasti nemá smysl hlásit.

Mám při vytopení volat svou pojišťovnu, nebo sousedovu?

Nejrychlejší je nahlásit škodu své pojišťovně, pokud máte pojištění nemovitosti a domácnosti. Ta vám škodu zaplatí a sama ji vymáhá po sousedovi nebo jeho pojišťovně. Pokud vlastní pojištění nemáte, uplatněte škodu přímo u souseda a jeho pojištění odpovědnosti.